Kako kupiti hišo brez pologa? Kako kupiti hišo brez denarja.
Iskanje denarja za polog je lahko velika ovira za vsakogar, ki želi postati lastnik stanovanja.
Večino od Finančni strokovnjaki priporočajo 20 -odstotni predujem izogniti se vsak mesec plačati več za zasebno hipotekarno zavarovanje . Če menite, da je varčevanje tako nemogoče, niste sami. Po podatkih iz Realtor.com je tipični milenijski kupec stanovanj od decembra 2019 v povprečju zapustil 8,8% cene nakupa stanovanja.
Na srečo obstajajo alternative a klasična hipoteka kaj lahko pomoč pri nakupu stanovanja brez pologa . Vlada Združenih držav ponuja stanovanjska posojila za kupce stanovanj v finančnem položaju, seveda pa obstaja nekaj kompromisov.
Čeprav imajo lahko ta posojila ugodne pogoje, kot npr nižje obrestne mere , običajno obstaja a visok standard kvalifikacij . Pridobitev enega od teh posojil vas prav tako ne osvobodi, saj še vedno potrebujete denar za kritje zapiralni stroški , in ko ste enkrat v hiši, mesečna hipotekarna plačila.
Spodaj je predstavljajo tri najpogostejša posojila, ki jih podpira država za kupce stanovanj jih ponujajo različni posojilodajalci po vsej državi. Upoštevajte, da številne države ponujajo tudi svoje programe pomoči za stanovanjska posojila, zlasti za prve kupce stanovanj.
Posojilo za veteranske zadeve (VA)
Dejavni in nekdanji vojaški člani imajo dostop do Posojilo za veteranske zadeve (VA) za financiranje nakupa a hiše do 484.350 USD v letu 2019 , pogosto z nižjo obrestno mero kot običajna hipoteka. To posojilo ne zahteva predplačila ali hipotekarnega zavarovanja, vendar vsebuje stroge smernice, vključno z izpolnjevanjem standarda minimalnih nepremičninskih zahtev.
Kupec mora plačati tudi pristojbino za financiranje, ki varuje posojilodajalca v primeru neplačila. Natančen znesek pristojbine je odvisen od kupčeve vojaške službe, višine pologa in od tega, ali so v preteklosti že imeli posojilo VA, in je izražen kot odstotek celotnega posojila ( na splošno manj kot 3% ), razlaga NerdWallet . Pristojbino je mogoče plačati vnaprej ali dodati skupnemu znesku posojila.
Stroški zapiranja so na splošno omejeni s posojilom VA, čeprav je kupec v večini primerov še vedno odgovoren za njihovo plačilo.
Posojilo ameriškega ministrstva za kmetijstvo (USDA)
Posojilo v Ministrstvo za kmetijstvo ZDA (USDA) pomaga ljudem na podeželju kupiti hiše z nič denarja za zagon. Če se želite kvalificirati za Program zavarovanega posojila za enodružinsko hišo , mora biti v skladu z določenimi dohodkovne zahteve , opisano kot dohodek nizke do zmerne, ki se razlikujejo glede na državo. USDA je s svojo definicijo podeželja precej liberalna in upošteva celo nekatera primestna območja (posebne naslove lahko preverite s pomočjo ta zemljevid na spletni strani USDA ).
Za pridobitev posojila USDA ni minimalne kreditne ocene, čeprav ocena je 640 nadrejeni in razmerje med dolgom in dohodkom manj kot 41% na splošno izpolnjuje pogoje za samodejno zavarovanje, po podatkih USDAloans.com .
Kljub obveznosti ničelnega vplačila naj bi kupec plačal a provizija za začetno financiranje 1% od skupnega zneska posojila za zaščito pred neplačilom, plus posebna provizija USDA v višini 0,35%, ki se vsako leto izračuna kot odstotek zneska posojila, vendar se dodajo mesečna plačila in plačajo hipotekarnemu posojilodajalcu.
Posojilo zvezne stanovanjske uprave (FHA)
Posojilo Zvezne stanovanjske uprave (FHA) kupcem omogoča plačilo le 3,5% kupnine za primarno prebivališče, vendar zahteva kreditno oceno 580 superior in razmerje med dolgom in dohodkom nižje od 43% . Če imate kreditno sposobnost med 500 in 579, morate pustiti 10%.
Posojila FHA zahtevajo zasebno hipotekarno zavarovanje, ki se izvede kot polog plus mesečna plačila in bodo na splošno nosile tudi višjo obrestno mero kot običajna hipoteka. Kupec je odgovoren tudi za stroške zapiranja.
The največji znesek posojila FHA se razlikuje glede na lokacijo, vendar za enodružinsko hišo se spreminja od 315.515 USD na nizkocenovnem območju do 726.525 USD na visokocenovnem območju leta 2019.
Kako lahko dobite pomoč pri prvem plačilu?
Po vsej državi obstajajo programi, ki kvalificiranim posojilojemalcem pomagajo pridobiti polog, ki ga potrebujejo za nakup primarnega prebivališča.
Veliko programi pomoči pri plačilu položnic Sredstva obravnavajo kot nepovratna sredstva, če ostanete v nepremičnini, vendar kot posojilo, če jih prodajate, pojasnjuje Kahn. Lahko jih tudi konfigurirate tako, da spodbujajo kupce, da se preselijo na določena območja.
Na voljo so primeri programov pomoči za polog:
- V Denverju program Metro hipotekarna pomoč Plus ponuja nepovratna sredstva v višini do 4 odstotkov posojila. Dohodek posojilojemalcev ne sme presegati mejnih vrednosti, morda pa bo potreben 0,5 -odstotni polog.
- V San Diegu se lahko prvi kupci, ki ustvarijo največ 80 odstotkov povprečnega dohodka na površini, prijavijo za nepovratna sredstva v višini do 10.000 USD . Za transakcije veljajo druge omejitve, vključno z vrsto nepremičnine in kupnino.
- V Michiganu se lahko prvič prijavijo kupci stanovanj po vsej državi in ponavljajoči se kupci stanovanj na določenih območjih, ki imajo kreditno oceno najmanj 640 posojilo od ničelna pomoč do 7.500 dolarjev. Ko je stanovanje prodano ali refinancirano, je treba posojilo v celoti plačati. Posojilojemalec mora plačati 1 odstotek akontacije.
- V Clevelandu lahko kvalificirani kupci prejmejo odloženo posojilo do 17 odstotkov skupnih stroškov transakcije (nakupna cena plus 5 odstotkov zapiralnih stroškov). Posojilojemalec mora prispevati najmanj 3 odstotke celotnih stroškov posla. Petdeset odstotkov odloženega posojila bo odpuščenih po 10 letih najemnine, preostanek pa ni treba plačati do prodaje ali prenosa. Za nekatere nepremičnine se posojilo po petih letih uporabe pretvori v nepovratna sredstva.
- V Kaliforniji je program začetne pomoči pri plačilih za GSFA Platinum posojilojemalcem z nizkimi in zmernimi dohodki ponuja nepovratna darila v višini do 5 odstotkov vrednosti stanovanja za nakup ali refinanciranje primarnega stanovanja. Najnižji zahtevani rezultat FICO je 640, najvišje razmerje med dolgom in dohodkom pa 50 odstotkov. Nekateri posojilojemalci bodo morali to posojilo vzeti 0,5 odstotka navzdol, pravi Kahn.
Ali potrebujete denar za zaprtje?
Za zaprtje hipoteke ni potrebe po gotovini na splošno mit. Posojila, ki posojilojemalcu omogočajo nakup stanovanja brez enega samega dolarja iz žepa, niso pravilo. Zaključni stroški lahko dodajo do 3 do 5 odstotkov nakupne cene in vključujejo:
- Pristojbina za nastanek
- Prijavnina
- Posredniška provizija
- Diskontne točke (ali hipotekarne točke)
- Pristojbine tretjih oseb (vključno z ocenjevanjem, pregledom, poročilom o lastništvu, zavarovanjem lastništva, kreditnim poročilom, potrjevanjem poplav, raziskovanjem in drugimi pristojbinami)
- Predplačniški predmeti (vključno z zavarovanjem lastnikov stanovanj, davki na nepremičnine, predplačniškimi obrestmi)
- Naročnina
- Pristojbina za pripravo dokumentov
Nekateri posojilodajalci ponujajo plačilo nekaterih pristojbin, morda v zameno za višjo obrestno mero za posojilo. Nekateri programi omogočajo dodajanje provizij na stanje posojila, tako da ne zapadejo v plačilo ob zaključku (potem boste plačali obresti za provizije za življenjsko dobo posojila).
Najdete lahko ustvarjalne načine za znižanje svojih stroškov. Na primer, družinski član vam lahko podari sredstva za polog in lahko od prodajalca zahteva, da ponudi koncesije (prodajalčeve kredite) za svoje stroške zaključka.
Kdaj je hipoteka brez predujma dobra ideja?
Hipoteka z ničelnim vplačilom je odlična možnost za kupca stanovanja, ki ima omejeno količino denarja, sicer pa je dobro usposobljen za nakup stanovanja.
Dohodek in kreditna sposobnost sta veliko višja kazalca pripravljenosti lastništva stanovanja kot polog, pravi Paul. Pripadnik oboroženih sil na aktivni dolžnosti ima zelo stabilen dohodek, zajamčeno plačo skoraj brez možnosti izgube službe. Posojila VA presegajo številne druge vrste posojil z nizkim plačilom.
Če vsaj prvih nekaj let ne nameravate prodati, ste pripravljeni in sposobni prevzeti odgovornost za vzdrževanje doma in imate stabilen dohodek, bi lahko hipoteka brez vplačila povzročila lastništvo doma že leta prej. kot bi lahko, če bi morali prihraniti za polog.
Kdaj je hipoteka brez predujma slaba ideja?
Ničelna hipoteka morda ni dobra izbira za posojilojemalca, ki lahko posledično vplača polog in dolgoročno prihrani denar. Začetni stroški in obrestna mera posojila so ponavadi obratno sorazmerni z začetnim plačilom. Več kot lahko pustite v hiši, boljši so pogoji in manj boste na splošno plačali.
Hipoteka brez predujma na padajočem trgu ni dobra ideja. Če zamudite polog in vrednost vašega doma pade, boste pod vodo (doma boste dolžni več, kot je vredno na današnjem trgu).
Prav tako boste izgubili, če boste prodali v bližnji prihodnosti. Upoštevati morate točko preloma (točko, ko vaš lastniški kapital presega vaše stroške nakupa in stroške prodaje). To bi lahko brez težav porabilo pet let za posojilo. Če prodate prej, boste izgubili denar.
Končno ničelna hipoteka ni dobra finančna poteza za nekoga, ki ne more redno odlagati denarja. Za lastništvo doma boste potrebovali proračunsko disciplino ali pa se boste soočili z resno finančno težavo, ko bo vaš dom potreboval vzdrževanje. Do posojila za lastniški kapital ne boste upravičeni, dokler ne boste imeli dovolj lastniškega kapitala (po zaprtju posojila pogosto potrebujete 20 -odstotni lastniški kapital), kar bo verjetno trajalo od devet do 12 let, odvisno od vaše obrestne mere.
Kako lahko najdete pravega hipotekarnega posojilojemalca?
Skoraj vsi hipotekarni posojilodajalci ponujajo več posojilnih produktov za zadovoljevanje različnih potreb posojilojemalcev, vključno s posojili z nizkim plačilom. Posojilodajalci po vsej državi ponujajo na primer programe posojil VA, USDA in FHA.
Ko ste pripravljeni na prijavo, nakupujte pri velikih in majhnih posojilodajalcih in pridobite več ponudb za posojila. Obrestne mere in stroški se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca in tudi majhne razlike se lahko v času trajanja posojila znatno povečajo.
Začnite z dobrim razumevanjem svojega proračuna. Stroški lastništva stanovanj so na splošno višji od stroškov najema. Odgovorni boste za nove stroške, kot so davki na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in vse vzdrževanje doma, ki ga kupujete.
Nekateri kupci bodo morali v proračun všteti tudi pristojbine za združenje lastnikov stanovanj. Tudi če vam posojilodajalec ali posrednik pove, da si lahko privoščite določeno plačilo, naj bo to tisto, ki vam ustreza. Bolečina zaradi finančnih težav je lahko velika, vendar se nihče ne pritožuje, da ima vsak mesec veliko denarja.
Vsebina
- Posojilo za veteranske zadeve (VA)
- Posojilo ameriškega ministrstva za kmetijstvo (USDA)
- Posojilo zvezne stanovanjske uprave (FHA)
- Kako lahko dobite pomoč pri prvem plačilu?
- Ali potrebujete denar za zaprtje?
- Kdaj je hipoteka brez predujma dobra ideja?
- Kdaj je hipoteka brez predujma slaba ideja?
- Kako lahko najdete pravega hipotekarnega posojilojemalca?