Kako hitro dvigniti kreditno sposobnost? Verjetno že veste, da lahko vaša kreditna ocena vpliva na vaše življenje na več načinov.
Medtem ko vam lahko dobra kreditna ocena pomaga pri izpolnjevanju pogojev za nižje obrestne mere za vaše kreditne kartice, hipoteke, zasebna študentska posojila in avtomobilska posojila (med drugimi ugodnostmi), slaba kreditna ocena pogosto pomeni nižje obrestne mere, višje obresti in dražji dolg.
Če imate nižjo kreditno sposobnost, se morda sprašujete, ali obstaja način za hitro povečanje vaše ocene. Čeprav to ni enostavno, je mogoče hitro izboljšati svojo kreditno sposobnost v samo nekaj mesecih.
Tukaj raziskujemo, kaj je kredit, kateri dejavniki vplivajo na vašo oceno, in opisujemo nekaj korakov, ki jih lahko storite, da čim prej popravite svojo kreditno oceno.
Kakšna je kreditna ocena?
Vaša kreditna ocena je trimestno število, s katerim posojilodajalci ugotovijo tveganje kot posojilojemalec.
Pošteno ali ne, vaša kreditna ocena se pogosto šteje za reprezentacijo vašega finančnega zdravja. Višja kot je vaša kreditna ocena, manj tvegani se vam zdi in večja je verjetnost, da boste odobreni za posojilo ali vam zaračunali nižjo obrestno mero. Nižja je vaša kreditna ocena, bolj ste tvegani in manj verjetno je, da boste dobili posojilo. Za posojila, za katera ste odobreni, lahko običajno pričakujete, da boste plačali višjo obrestno mero v primerjavi s tistimi z višjo kreditno oceno.
Vsak od treh glavnih kreditnih uradov ( Eksperijski , TransUnion in Equifax ) uporablja lastno lastniško formulo za izračun kreditne sposobnosti posameznika, vendar nekateri najpomembnejši dejavniki vključujejo:
Zgodovina plačil
Vaša zgodovina pravočasnega plačevanja računov - vaša zgodovina plačil predstavlja približno 35 odstotkov celotne kreditne sposobnosti, zaradi česar je eden najpomembnejših dejavnikov.
Stopnja izkoriščenosti kredita
To se nanaša na znesek razpoložljivega kredita, ki ste ga uporabili, in predstavlja 30 odstotkov vašega rezultata. Kreditni uradi upoštevajo vašo skupno stopnjo izkoriščenosti in stopnje izkoriščenosti posameznih kreditnih kartic.
kreditna zgodovina
Povprečna starost vseh računov v vašem kreditnem poročilu predstavlja 15 odstotkov vaše kreditne sposobnosti.
Kreditna mešanica
Posebna mešanica vrst dolgov (obročni dolg, kot so študentska posojila v primerjavi z obnavljajočimi se kreditnimi karticami, kot so kreditne kartice) predstavlja 10 odstotkov vašega rezultata.
Nove vloge za kredit
Dejstvo, da ste nedavno zaprosili za kreditno linijo (ali več kreditnih linij) v kratkem času, predstavlja zadnjih 10 odstotkov vaše kreditne sposobnosti.
Kaj bi lahko povzročilo padec vaše kreditne sposobnosti?
Številne stvari lahko povzročijo znižanje kreditne sposobnosti. Če ste dobili vtis, da je vaša kreditna ocena v redu, nato pa preverite in vidite, da je nižja, kot ste pričakovali, razmislite o naslednjih možnostih:
- Ste zamudili plačilo ali zamudili račun.
- S kreditno kartico ste naredili velik nakup in povečali stopnjo izkoriščenosti.
- Pri enem od svojih dolgov ste doživeli stečaj, odvzem prostosti ali prestop.
- Zaprli ste račun kreditne kartice.
- Pred kratkim ste zaprosili za več novih kreditnih linij.
7 načinov za hitro zvišanje kreditne sposobnosti
Kot smo že omenili, lahko slaba kreditna ocena resno vpliva na vaše finančno počutje. Želja po izogibanju takšnim posledicam je pogosto dovolj, da posameznik poskuša izboljšati in popraviti svoj rezultat.
Vendar pa obstaja več razlogov, zakaj bi si kdo želel čim hitreje zvišati svojo kreditno sposobnost. Čeprav seznam ni izčrpen, lahko nekateri od teh razlogov vključujejo:
- Zdaj se boste prijavili za hipoteko, posojilo za avto, kreditno kartico ali drugo kreditno linijo. In želite a.) Povečajte svoje možnosti za odobritev in b.) Kvalificirajte se za nižje obrestne mere.
- Želite refinancirati obstoječo hipoteko, študentsko posojilo ali drugo vrsto dolga. In želite izboljšati svoj rezultat, da se lahko kvalificirate za novo nižjo obrestno mero.
- Že ste zaprosili za kreditno linijo in vam jo zavrnili . In želite izboljšati svoje kreditne ocene, da povečate možnosti za odobritev v prihodnosti.
- Želite samo psihološko spodbudo. To se lahko zgodi z zvišanjem vaše kreditne ocene s Slabo na Pošteno na Dobro ali višje.
Kako hitro povečati svojo kreditno sposobnost
Najbolj zanesljiv način za izboljšanje kreditne sposobnosti je odgovorna uporaba kredita in dolgoročno ustrezno upravljanje dolgov in obveznosti. Z ukrepi, kot je, da nikoli ne povečate svojih kreditnih kartic, pravočasno plačate vsak Ko boste enkrat ohranili svoje starejše račune in kreditne linije, boste v nekaj mesecih in letih počasi, a zanesljivo izboljšali svojo kreditno sposobnost.
Če imate rok, ki ga poskušate izpolniti, in želite čim hitreje zvišati rezultat, lahko storite nekaj korakov, da ga dosežete.
1. Preverite, ali so v vaših kreditnih poročilih napake
Če želite izboljšati svojo kreditno sposobnost, je pametno začeti tako, da razumete, kaj je v vaših kreditnih poročilih.
Po zakonu imate pravico do brezplačnega kreditnega poročila vsakega od treh glavnih kreditnih uradov enkrat na 12 mesecev. (Brezplačna kreditna poročila lahko zahtevate pri AnnualCreditReport.com , poleg svetovalnih spletnih mest, kot so CreditKarma in CreditSesame ). Ker so informacije v vsakem od teh poročil lahko različne, je smiselno zahtevati poročilo od vsakega od njih, ne le enega.
Če opazite napake v poročilih, ko jih pregledate, lahko izpodbijati jih in zahtevajte, da se napake odstranijo iz vašega poročila. Ker se morajo kreditni uradi odzvati na vsak spor v 30 dneh, je pozitiven učinek reševanja napak mogoče občutiti precej hitro. Po navedbah Zvezna trgovinska komisija (FTC) , za njihov kratica v angleščini) , približno eden od desetih potrošnikov, ki so odpravili napako v svojem kreditnem poročilu, je videl kakšno spremembo svoje bonitetne ocene, majhen odstotek pa več kot 100 točk.
Ko odpravite morebitne napake v kreditnem (-ih) poročilu (-ih), letno preverite vsako svoje poročilo, da ugotovite in preprečite druge napake v prihodnosti. Kako pogoste so napake v kreditnem poročilu? V istem poročilu FTC je ocenjeno, da ima do 5 odstotkov vseh kreditnih poročil napake, ki so dovolj resne, da povzročijo resnično finančno škodo.
2. Bodite obveščeni (in ostanite) na tekočem o plačilih
Zgodovina plačil predstavlja večji odstotek vaše kreditne sposobnosti kot kateri koli drug faktor. Neodplačana plačila običajno ostanejo v vašem kreditnem poročilu sedem let, kar pomeni, da lahko trajno vplivajo na vašo kreditno sposobnost. Zato je tako pomembno, da ne pozabite plačati in nikoli ne zamudite plačila ali zamudite.
Če ugotovite, da ste zamudili plačilo, lahko ukrepate, da omejite (in morda tudi obrnete) škodo, še posebej, če je zamujeno plačilo staro manj kot 30 dni. Neposredno pokličite svojega upnika in se dogovorite za plačilo. Če so že prijavili vaše prestopništvo, medtem ko ste z njim na telefonu, vprašajte, ali ga bodo preklicali. Medtem ko nekateri upniki po prejemu ne bodo preklicali poročil o prestopništvu, nekateri bodo, še posebej, če je to vaš prvi prekršek ali če imate s podjetjem veliko zgodovino.
Če se lahko prijavite za samodejno plačilo (hipoteka, študentska posojila, komunale), se lahko izognete nadaljnji škodi pri vašem rezultatu zaradi zamud ali zamud pri plačilih, čeprav samo dejanje ne bo imelo neposrednega vpliva na vaš rezultat.
3. Plačajte obstoječa stanja na kreditni kartici
Kot je navedeno zgoraj, je vaša poraba kredita, tako skupna poraba kot tudi uporaba kartice na kartico, še en zelo pomemben dejavnik, ki vpliva na vašo splošno kreditno oceno. Na splošno je priporočljivo, da skušate obdržati izkoriščenost kredita 30 odstotkov ali manj, da se izognete negativnim učinkom na vašo bonitetno oceno, in nikoli kartico morate povečati.
Če imate visoko stopnjo izkoriščenosti posojil, je vredno pripraviti načrt, s katerim se bodo vaša plačila izplačala več. Če imate v svojem proračunu dodaten denar, je lahko njegova uporaba za poplačilo dobroimetja na kreditnih karticah neverjetno učinkovit način za izboljšanje vašega rezultata. Učinke boste verjetno občutili precej hitro, saj večina izdajateljev kreditov mesečno poroča kreditnim birojem. Bolj ko lahko zmanjšate porabo kredita, večji učinek boste čutili.
Če imate več kreditnih kartic, začnite tako, da najprej plačate dobroimetje na kartici z najvišjo stopnjo porabe (to je kartica, ki je najbližje doseganju vaše kreditne omejitve).
Ko odplačate stanje, ne zapirajte starih računov, razen če je to nujno potrebno, saj lahko zapiranje starih računov (zlasti dolgoročnih računov z doslednimi pravočasnimi plačili) negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost, saj zniža povprečno kreditno zgodovino. .
4. Razmislite o konsolidaciji dolga
Drug način za znižanje stopnje izkoriščenosti kredita bi bil konsolidacija dolga kreditne kartice z osebnim posojilom.
To bi lahko koristilo vašemu rezultatu na dva načina. Najprej bo vaš revolving dolg (to je dolg vaše kreditne kartice) pretvoril v obroke, ki jih kreditne agencije pozitivno ocenijo. Drugič, to bi zmanjšalo vašo uporabo kredita na vaših kreditnih karticah. Poleg tega imajo številna osebna posojila veliko nižje obrestne mere v primerjavi s kreditnimi karticami, kar bi vam lahko olajšalo in hitrejše poplačilo dolga.
5. Povečajte svoje kreditne limite
Če ne morete plačati dobroimetja na svoji kreditni kartici in ne želite osebnega posojila, obstaja tretji način za zmanjšanje porabe kredita: zahtevajte zvišanje kreditne omejitve.
Ker boste s tem povečali znesek kredita, ki ga imate na voljo, hkrati pa ohranili stanje na enaki ravni, se bo vaša poraba kredita takoj zmanjšala, dokler kartice ne bremenite več. Vse, kar morate storiti, je, da pokličete izdajatelja kreditne kartice in vprašate, ali je mogoče povečati vaš limit. (Zvišanje omejitve lahko zahtevate tudi na spletu prek portala posojilojemalca.)
Znesek povečanja kreditnega limita bo vplival na vašo kreditno sposobnost, bo odvisen od številnih dejavnikov, vključno z velikostjo povečanja in zneskom dolga, ki ga že imate na kartici. Na primer:
- Če imate trenutno kreditno kartico s kreditno omejitvijo 250 USD in imate stanje 150 USD, potem imate 60 -odstotno stopnjo izkoriščenosti kredita. Če vaša kreditna kartica poveča vašo kreditno omejitev za 250 USD, bi bila vaša nova kreditna omejitev 500 USD. To bi zmanjšalo vašo porabo kredita za 30 odstotkov.
- Po drugi strani pa, če imate trenutno kreditno kartico s kreditno omejitvijo 10.000 USD in imate stanje 7.000 USD, imate 70 -odstotno stopnjo izkoriščenosti kredita. Če vaša kreditna kartica poveča vašo kreditno omejitev za 2.500 USD, bi bila vaša nova kreditna omejitev 12.500 USD. To bi znižalo vašo stopnjo izkoriščenosti na 56 odstotkov, kar je bolje, kot je bilo, vendar še vedno višje od priporočenih največ 30 odstotkov.
6. Pridobite kredit za komunalna plačila
V začetku leta 2019 je Experian predstavil novo ponudbo, imenovano Experian Boost , zasnovano tako, da zainteresiranim posameznikom omogoči hitro povečanje njihovih bonitetnih ocen.
Tako deluje Experian Boost: oseba se mora odločiti za sodelovanje v programu, nato pa bo morala svoje podatke o preverjanju povezati s svojo kreditno datoteko. To bo podjetju Experian omogočilo, da se 24 mesecev ozre nazaj in ustvari evidenco o plačilih za komunalne storitve. (Očitno to deluje le, če plačujete komunalne storitve s svojim tekočim računom.) Z uporabo teh podatkov bo Experian okrepil vašo bonitetno oceno. Na splošno velja, da več zgodovine plačil, ki jih Experian najde v vaši bančni zgodovini, večji je vaš zagon.
Experian Boost je lahko še posebej uporaben za tiste z malo ali brez kreditne zgodovine ali za tiste, ki so blizu višje kreditne ravni. Pričakujete lahko, da boste svoj novi rezultat videli takoj po končani analizi.
7. Postanite pooblaščeni uporabnik na računih nekoga drugega
A pooblaščeni uporabnik je izraz, ki se nanaša na nekoga, ki je dobil dovoljenje za uporabo kreditne kartice nekoga drugega. Mlade odrasle na primer pogosto dodajajo kot pooblaščene uporabnike na kreditne kartice svojih staršev, da jim pomagajo pri pridobivanju kredita.
Ali poznate nekoga, ki ima zvezdniško kreditno oceno, nizko stopnjo izkoriščenosti kredita in vam dovolj zaupa, da vas kot pooblaščenega uporabnika doda v svoje račune? Če je tako, je lahko pooblaščeni uporabnik tega računa še en odličen način za relativno hitro povečanje vaše kreditne sposobnosti. To je zato, ker bodo vsi pozitivni kreditni signali druge osebe, zlasti njihova stopnja izkoriščenosti in zgodovina plačil, dodani v vaše kreditno poročilo, kjer vam lahko pomaga znižati lastno skupno stopnjo izkoriščenosti kredita.
Na žalost obstaja tveganje, da postanete pooblaščeni uporabnik za račun nekoga drugega. Če bi ta oseba kdaj zamudila plačilo ali povečala porabo kredita (in s tem tudi uporabo kredita), bi negativni učinki prešli tudi na vas. Zato je zelo pomembno, da razmislite o prednostih in slabostih, preden svojo kreditno oceno povežete z nekom drugim.
Ta članek je bil razdeljen samo v izobraževalne namene in ga ne smemo razumeti kot poseben naložbeni nasvet, strategijo ali naložbeni produkt. Podatki v tem dokumentu so bili pridobljeni iz virov, za katere menijo, da so zanesljivi, vendar niso zajamčeni.
Vsebina
- Kakšna je kreditna ocena?
- Zgodovina plačil
- Stopnja izkoriščenosti kredita
- kreditna zgodovina
- Kreditna mešanica
- Nove vloge za kredit
- Kaj bi lahko povzročilo padec vaše kreditne sposobnosti?
- 7 načinov za hitro zvišanje kreditne sposobnosti
- Kako hitro povečati svojo kreditno sposobnost
- 1. Preverite, ali so v vaših kreditnih poročilih napake
- 2. Bodite obveščeni (in ostanite) na tekočem o plačilih
- 3. Plačajte obstoječa stanja na kreditni kartici
- 4. Razmislite o konsolidaciji dolga
- 5. Povečajte svoje kreditne limite
- 6. Pridobite kredit za komunalna plačila
- 7. Postanite pooblaščeni uporabnik na računih nekoga drugega