Posojila in programi FHA za prve kupce
Naučite se osnov in izboljšajte možnosti za posojila FHA . Kot prvi kupec stanovanja , lahko obstajajo veliko neznank . Ne glede na to, ali gre za hipotekarni žargon, vrsto stanovanjskega posojila ali celo zahteve za polog, je poplava novih informacij lahko velika. Želimo vam pomagati spoznati nekatere stvari, ki bodo morda ostale neopažene med pripravami kupite svojo novo hišo .
Posojila FHA za prve kupce stanovanj
Posojila FHA koristijo tistim, ki želijo kupiti dom, vendar niso mogli prihraniti denarja za nakup, na primer nedavno diplomiranim študentom, mladoporočencema ali ljudem, ki se še vedno trudijo dokončati izobraževanje. Omogoča tudi, da se ljudje kvalificirajo za posojilo FHA, katerega kredit je bil poškodovan zaradi stečaja ali zaprtja.
To posojilo pogosto dobro deluje za prve kupce stanovanj, saj ljudem omogoča financiranje do 96,5 odstotka stanovanjskega posojila, kar pomaga zmanjšati plačila in zapirati stroške na minimum. Hipotekarno posojilo 203 (b) To je tudi edino posojilo, pri katerem je lahko 100 odstotkov zaključnih stroškov darilo družinskega člana, neprofitne organizacije ali vladne agencije.
Več o stroških zapiranja FHA
Mnogi prvi kupci stanovanj so presenečeni, da varčevanje ni edino, kar prihranijo. Za zaprtje hipoteke so potrebni nekateri začetni stroški, ki so lahko znatni, običajno med 2 in 5 odstotki celotnega zneska posojila.
Ko kupujete stanovanjsko posojilo, ne pozabite primerjati cen določenih zapiralnih stroškov, npr zavarovanje lastnikov stanovanj, hišni pregledi in iskanje lastništva . V nekaterih primerih lahko celo znižate stroške zapiranja prosil prodajalca, da plača del tega zneska (znane kot koncesije prodajalca) oz pogajanja o proviziji vašega nepremičninskega posrednika . Nekateri skupni stroški zapiranja, ki so vključeni v hipoteko FHA, vključujejo:
- Pristojbina za nastanek posojilodajalca
- Pristojbine za preverjanje depozita
- Odvetniški stroški
- Ocenjevanje in morebitne pristojbine za pregled
- Zavarovanje lastništva in stroški pravnega izpita
- Priprava dokumentov (tretja oseba)
- Preiskava nepremičnine
- Kreditna poročila
2021 Omejitve posojil FHA
Agencija FHA je izračunala najvišje zneske posojila, ki jih bo zavarovala za različne dele države. Te se skupaj imenujejo omejitve posojil FHA. Omejitve posojil se izračunajo in posodabljajo letno. Nanje vpliva vrsta doma, na primer enodružinska ali dupleks, ter lokacija. Nekateri kupci se odločijo za nakup stanovanj v okrožjih, kjer so omejitve posojil višje, ali pa iščejo domove, ki ustrezajo mejam njihovega bivanja.
MIP je vaša premija hipotekarnega zavarovanja
Hipotekarno zavarovanje FHA je pogosto vključeno v skupno mesečno plačilo v višini 0,55 odstotka celotnega zneska posojila, kar je približno polovica cene hipotekarnega zavarovanja za običajno posojilo. Agencija FHA bo zbrala letno MIP, to je čas, ko boste za svoje posojilo FHA plačali premije hipotekarnega zavarovanja FHA.
MIP obrestne mere za posojila FHA za 15 let
Če dobite tipično 30-letno hipoteko ali karkoli več kot 15 let, bo vaša letna premija hipotekarnega zavarovanja naslednja:
| Osnovni znesek posojila | LTV | Letni PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625.500 USD | ≤ 95% | 80 b / s (0,80%) |
| ≤ 625.500 USD | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625.500 USD | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625.500 USD | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Kako se kvalificirati za posojila za prve kupce stanovanj
Posojila FHA za prve kupce. Obstaja veliko programov za stanovanjska posojila, ki so namenjeni kupcem prvič. Mnogi od njih imajo bolj prilagodljive smernice za tiste, ki imajo nižje kredite, dohodek ali napredek.
Tu so osnovne zahteve za pridobitev nekaterih najbolj priljubljenih posojil za prve kupce stanovanj:
| Kupovalno posojilo za stanovanje prvič | Kako se kvalificirati |
| Posojilo FHA | 3,5% polog, minimalno 580 kreditnih točk FICO, največ 50% DTI (dolg do dohodka). Brez omejitve dohodka. Primerne so nepremičnine 1, 2, 3 in 4 |
| Posojilo 97 konvencionalno | 3% polog, minimalna kreditna ocena 620-660 FICO, največ 43% DTI, mora biti lastnina ene družine. Brez omejitev dohodka |
| Fannie Mae posojilo za dom | 3% akontacije, 660 minimalnih kreditnih točk FICO, 45% najvišje DTI, 97% najvišje LTV, letni dohodek ne sme presegati 100% povprečnega dohodka za to področje |
| Možno posojilo za dom Freddie Mac | 3% akontacije, 660 minimalnih bonitetnih ocen FICO, 45% najvišje DTI, 97% najvišje LTV, letni dohodek ne sme presegati 100% medianega dohodka za to področje |
| VA Stanovanjsko posojilo | 0% akontacije, minimalna kreditna ocena FICO 580-660, najvišja DTI 41%, mora biti veteran, aktivni član ali neporočen zakonec veterana KIA / MIA |
| USDA Stanovanjsko posojilo | 640 minimalnih bonitetnih ocen FICO, največ 41% DTI, letni dohodek ne sme presegati 115% povprečnega dohodka v ZDA, Morate kupiti na primernih podeželskih območjih |
| FHA 203 (k) Posojilo za rehabilitacijo | 3,5% predplačila, 500-660 minimalnih kreditnih ocen FICO, 45% največ DTI, 5000 USD minimalnih stroškov rehabilitacije |
Upoštevajte, da niso vsa zgoraj našteta pravila nujno v kamnu.
Na primer, morda se lahko kvalificirate za posojilo FHA s kreditno oceno tako nizko, kolikor lahko plačate 10% polog.
Ali pa bi se lahko kvalificirali za posojilo Fannie Mae z razmerjem med dolgom in dohodkom do 50%, namesto 43%. Za pridobitev pogojev pa boste potrebovali druge izravnalne dejavnike (na primer večji varčevalni račun).
Zato raziščite možnosti posojila. Tudi če imate posebne okoliščine, se boste verjetno lažje uvrstili med prve kupce stanovanj, kot si mislite.
Kako se kvalificirati za štipendije za prve kupce stanovanja
Kot prvi kupec stanovanj je iskanje gotovine za polog in stroške zapiranja ena največjih ovir. Na srečo so na voljo nepovratna sredstva in drugi programi.
Vsaka država v državi ima agencija za financiranje stanovanj , in vsi ponujajo posebne programe za prve kupce, pravi Anna DeSimone, avtorica stanovanjskih financ 2020.
Nadaljuje: Skoraj vse te agencije imajo tudi program pomoči za polog. Ti programi običajno ponujajo nepovratna sredstva za pomoč pri financiranju pologa, denarja, ki vam ga morda ne bo treba vrniti.
Ali pa je pomoč lahko v obliki posojila, katerega plačila se lahko odložijo do prodaje hiše ali refinanciranja hipoteke.
DeSimone ugotavlja, da agencije pogosto ponujajo nepovratna sredstva v višini 4% kupnine stanovanja. Številni programi nudijo tudi dodatno pomoč za kritje stroškov zapiranja.
Seveda, ali ste upravičeni do štipendije za prvega kupca stanovanja ali ne, bo odvisno od tega, kaj je na voljo na vašem območju.
Angel Merritt, hipotekarni upravitelj pri Zeal Credit Union, pojasnjuje, da ima vsak od teh programov različne zahteve glede usposobljenosti.
Običajno bi potrebovali minimalno kreditno oceno 640. Omejitve dohodka pa lahko temeljijo na velikosti družine in lokaciji nepremičnine, pravi Merritt.
Ugotavlja, da je v njeni državi priljubljen program štipendije Michigan State Housing Development Authority , ki podeljuje do 7.500 USD pomoči pri plačilu.
Kdo velja za prvega kupca stanovanja?
Vsakdo, ki kupi svoj prvi dom, je samodejno prvi kupec.
Verjemite ali ne, ponavljajoči se kupci se včasih lahko uvrstijo tudi med prve kupce stanovanj, kar jim omogoča, da se kvalificirajo za posebne programe posojil in finančne pomoči.
V večini programov je prvič kupec stanovanja nekdo, ki v zadnjih treh letih ni lastnik nepremičnine. –Ryan Leahy, vodja prodaje pri Mortgage Network, Inc.
V večini programov je prvi kupec stanovanja nekdo, ki nima lastnine v zadnjih treh letih pravi Ryan Leahy, vodja prodaje za Mortgage Network, Inc.
To je še posebej dobra novica za kupce bumeranga, ki so v preteklosti imeli hišo, a so šli skozi kratko prodajo, zaprtje ali stečaj.
Po triletnem pravilu imajo ti posamezniki lažjo pot nazaj v lastništvo stanovanj s pomočjo prvih posojil in nepovratnih sredstev za kupce stanovanj.
Nasveti za prve kupce stanovanj na današnjem trgu
Suzanne Hollander je odvetnica za nepremičnine in glavna inštruktorica na mednarodni univerzi Florida. Pravi, da morajo na splošno tudi prvi kupci preveriti vsaj dve leti dohodka in trenutno zaposlitev.
Poleg tega mnogi posojilodajalci v zadnjem času zaradi pomislekov glede COVID-19 hitro povečujejo minimalno kreditno oceno, potrebno za pridobitev številnih posojil, pravi Hollander.
Pomoč za prve kupce stanovanj
The nepovratnih sredstev in programov posojil Strokovnjaki za prve kupce stanovanj so na voljo v mestih in okrožjih po Združenih državah. Ti programi nudijo pomoč za polog in / ali zapiranje stroškov v različnih oblikah, vključno z nepovratnimi sredstvi, posojili brez obresti in posojili z odloženim plačilom.
Na splošno so potrebni minimalne akontacije . Smernice na splošno zajemajo, kako dolgo mora kupec živeti v domu, kjer se nahaja, kjer kupec trenutno živi ali dela, ter najvišji znesek dohodka gospodinjstva za prosilca.
Spoznajte svojo kreditno oceno
Eno največjih presenečenj, s katerimi se soočajo prvi kupci stanovanj, je a nizka bonitetna ocena . To se lahko zgodi iz več razlogov. Morda ste za nekaj časa pozabili plačati račun s kreditno kartico. Morda se niste nikoli prijavili za kreditno kartico, kar bi lahko pomenilo, da nimate uveljavljene kreditne zgodovine. Obstaja tudi redka možnost, da ste utrpeli krajo identitete, ki je drastično znižala vašo kreditno oceno.
Ne glede na razlog, nizka bonitetna ocena lahko pomeni večjo zahtevo za polog ali višjo obrestno mero za kupca stanovanja . Zato je najbolje, da ostanete obveščeni in spremljate svoj rezultat FICO, da se ne boste soočili z neprijetnimi presenečenji. Če vas skrbi vaša bonitetna ocena, lahko naredite nekaj korakov:
- Preverite svoje kreditno poročilo. Če veste, kaj je v njem, vam ni treba izgubljati časa in energije pri ugibanju. Preverite, ali je prišlo do napak, in če je tako, se pogovorite.
- Plačajte račune s kreditno kartico. Nastavite plačila računov za komunalne storitve prek računa kreditne kartice na svoje ime, da boste lažje prišli do kredita.
- Plačajte pravočasno! Zamude ali zamude pri plačilih lahko ostanejo v evidenci več let, zaradi česar imajo posojilodajalci občutek, da bi vam hipotekarno tveganje lahko predstavljalo tveganje.
Pomoč pri plačilu položnic
Predplačilo je prvo plačilo, ki ga plačate ob nakupu stanovanja. To velja za vašo naložbo v hipoteko, saj jo lahko izgubite, če ne poravnate naslednjih mesečnih plačil. Medtem ko številna običajna posojila zahtevajo polog v višini do 20 odstotkov celotne nakupne cene, Posojila FHA nekoliko olajšajo stvar, saj zahtevajo 3,5 -odstotno polog .
Kakor koli že, varčevanje za zajeten polog za dom je lahko breme, zato je pametno, da iščete pravega. pomoč na voljo To bo pomagalo znižati del teh stroškov. Številne državne in lokalne vladne agencije ponujajo programe pomoči, na primer nepovratna sredstva, prvi upravičenim kupcem stanovanj, ki jim pomagajo pri izpolnjevanju zahtev za polog in zapiranje stroškov.
Ne pozabite izkoristiti programov pomoči za predplačilo, ki jih ponujajo vaša občina, občina ali država, da bi znižali začetne stroške hipoteke. Najti program pomoči za polog na vašem območju.
To se dogaja, ker začetni posojilodajalec proda skupino posojil FHA vlagateljem na sekundarnem trgu. Vlagatelji jih kupujejo za dohodek in v tem času jih ne zanima tvegati posojila z nižjimi kreditnimi ocenami.
Randall Yates, izvršni direktor The Lenders Network, se strinja.
Nekateri posojilodajalci, ki so prej sprejeli kreditno oceno 580 za posojilo FHA, so ta minimum povečali s 620 na 660, pravi Yates.
Če imate težave s kreditom, vam priporočam, da uporabite ves dodaten čas, ki ga imamo med tem zaključkom, da uredite dobropis.
Za izboljšanje vaše kreditne sposobnosti Hollander priporoča te nasvete:
- Pokličite izdajatelja kreditne kartice in zahtevajte povečanje kreditne linije.
- Naj bo vaše stanje pod 30% dovoljene kreditne omejitve
- Če računa ne morete plačati pravočasno, pokličite izdajatelja kreditne kartice in zahtevajte odlog brez negativnega poročila pri svojem kreditnem uradu.
In zapomnite si: prvič ali ne, boste morda našli posojilodajalce, ki so pripravljeni ponuditi nekaj prilagodljivosti s svojimi smernicami.
Torej, še posebej, če se boste kvalificirali za hipoteko, ne pozabite nakupovati in postavljati veliko vprašanj, preden odplačate posojilo.
Ko se prijavljate za stanovanjsko posojilo, se ne bojte postavljati vprašanj o kvalifikacijskih zahtevah, predlaga Merritt.
Če vaš posojilojemalec ni pripravljen razložiti vsega, poiščite drugega posojilodajalca, priporoča Merritt.
Ugotovite, ali ste primerni za prvega kupca
Najboljši način, da ugotovite, ali ste upravičeni do nepovratnih sredstev ali pomoči, je, da se obrnete na stanovanjsko upravo v mestu, kjer želite kupiti dom, svetuje Leahy.
Upoštevajte, da se nepovratna sredstva in pomoč pri zaključku stroškov ne oglašujejo široko. Morda boste morali sami kopati, da poiščete vire, ki so na voljo in za katere izpolnjujete pogoje.
Kar zadeva stanovanjska posojila, so stvari nekoliko lažje.
S spletnim nakupovanjem lahko ugotovite, do česa ste upravičeni, pa tudi prihodnje obrestne mere in mesečna plačila.
Vsebina
- Posojila in programi FHA za prve kupce
- Posojila FHA za prve kupce stanovanj
- Več o stroških zapiranja FHA
- 2021 Omejitve posojil FHA
- MIP je vaša premija hipotekarnega zavarovanja
- MIP obrestne mere za posojila FHA za 15 let
- Kako se kvalificirati za posojila za prve kupce stanovanj
- Kako se kvalificirati za štipendije za prve kupce stanovanja
- Kdo velja za prvega kupca stanovanja?
- Nasveti za prve kupce stanovanj na današnjem trgu
- Pomoč za prve kupce stanovanj
- Spoznajte svojo kreditno oceno
- Pomoč pri plačilu položnic
- Ugotovite, ali ste primerni za prvega kupca