Kako deluje stečaj?
Kako vložiti stečaj v ZDA. The stečaj Gre za sodni postopek, v katerem sodnik in sodni upravitelj preučita premoženje in obveznosti posameznikov in podjetij, ki ne morejo plačati računov. Sodišče odloča, ali bo poravnalo dolgove, tisti, ki dolgujejo, pa jih po zakonu niso več dolžni plačati.
Stečajni zakoni so bili napisani, da bi ljudem, ki jim je financa propadla, dali priložnost, da začnejo znova. Ne glede na to, ali je propad posledica slabih odločitev ali slabe sreče, bodo oblikovalci politik morda ugotovili, da v kapitalističnem gospodarstvu potrošniki in podjetja, ki finančno propadajo, potrebujejo drugo priložnost.
In skoraj vsi, ki vložijo stečaj, imajo to možnost.
Ed Flynn z ameriškega inštituta za stečaj (ABI) je od 1. oktobra 2018 do 30. septembra 2019 preučil statistiko PACER (zapise javnih sodišč) in ugotovil, da je v ZDA 488.506 stečajnih primerov. leto. Od tega jih je bilo 94,3% odpuščenih, kar pomeni, da posameznik ni bil več zakonsko dolžan plačevati dolga.
Le 27.699 zadev je bilo zavrženih, kar pomeni, da je sodnik ali skrbnik menil, da ima posameznik dovolj sredstev za poplačilo svojih dolgov.
Posamezniki, ki so uporabljali Poglavje 13 stečaj , znano kot stečaj zaslužkarjev, so bili glede uspeha skoraj enakomerno razdeljeni. Slaba polovica od 283.412 zaključenih zadev v poglavju 13 je bila zavrnjenih (126.401) in 157.011 zavrženih, kar pomeni, da je sodnik ugotovil, da ima oseba, ki je vložila vlogo, dovolj sredstev za poravnavo svojih dolgov.
Kdo prijavlja stečaj
Posamezniki in podjetja, ki se prijavijo za stečaj, imajo za pokrivanje veliko več dolga kot denarja in ne vidijo, da se bo to kmalu spremenilo. Leta 2019 so tisti, ki so vložili zahtevo za stečaj, dolgovali 116 milijard dolarjev in premoženje v višini 83,6 milijarde dolarjev, od tega skoraj 70% nepremičnin, katerih dejanska vrednost je sporna.
Presenetljivo je, da pomoč najpogosteje iščejo ljudje - ne podjetja. Prevzeli so finančne obveznosti, kot so hipoteka, avtomobilsko posojilo ali študentsko posojilo - ali morda vse tri! - in nimajo dohodka za plačilo. V letu 2019 je bilo vloženih 774 940 stečajnih primerov, od tega so jih 97% (752 160) vložili posamezniki.
Podjetja so v letu 2019 vložila le 22.780 primerov stečaja.
Večina ljudi, ki so vložili zahtevek za stečaj, ni bila posebno bogata. Povprečni dohodek 488.506 posameznikov, ki so se prijavili za poglavje 7, je znašal le 31.284 USD. Vložniki poglavij 13 so bili nekoliko boljši s povprečnim prihodkom 41.532 USD.
Del razumevanja stečaja je vedeti, da čeprav je stečaj priložnost za začetek znova, vsekakor vpliva na vaš kredit in vašo prihodnjo sposobnost uporabe denarja. Lahko prepreči ali odloži zaseg stanovanja in odvzem avtomobila, prav tako pa lahko ustavi odvzem plač in druga pravna dejanja, ki jih upniki uporabljajo za izterjavo dolgov, na koncu pa je treba plačati ceno.
Kdaj naj prijavim stečaj?
Ni popolnega časa, vendar je splošno pravilo, ki ga morate upoštevati, kako dolgo bo trajalo odplačilo dolgov. Ob postavljanju vprašanja Ali moram prijaviti stečaj? Dobro premislite, ali bo za plačilo dolgov minilo več kot pet let. Če je odgovor pritrdilen, je morda čas za vložitev stečaja.
Ideja za to je, da je stečajni zakon ustvarjen, da bi ljudem dal drugo priložnost, ne pa jih kaznoval. Če vas je neka kombinacija hipotekarnega dolga, dolga po kreditni kartici, zdravniških računov in študentskih posojil finančno uničila in ne vidite, kaj bi morali spremeniti, bi bil stečaj morda najboljši odgovor.
In če ne izpolnjujete pogojev za stečaj, še vedno obstaja upanje.
Druge možne možnosti razbremenitve dolga vključujejo program upravljanja dolga ali poravnave dolga. Oboje običajno traja 3-5 let, da dosežeta rešitev, in noben ne jamči, da bodo vsi vaši dolgovi poplačani, ko končate.
Stečaj dolgoročno prinaša nekatere pomembne kazni, ker bo v vašem kreditnem poročilu ostal 7-10 let, vendar pa je velik duševni in čustveni zagon, ko boste dobili nov začetek in bodo odpravljeni vsi vaši dolgovi.
Stečaj v Združenih državah
Tako kot gospodarstvo se tudi stečajne prijave v ZDA povečujejo in zmanjšujejo. Pravzaprav sta oba povezana kot arašidovo maslo in žele.
Stečaj je v letu 2005 dosegel vrhunec z nekaj več kot dvema milijonoma vlog. To je bilo isto leto, ko je bil sprejet Zakon o preprečevanju zlorabe stečajev in varstvu potrošnikov. Namen tega zakona je bil ustaviti val potrošnikov in podjetij, ki si preveč želijo, da bi se preprosto rešili dolga.
Število prispevkov se je leta 2006 zmanjšalo za 70%, na 617.660. Toda potem je gospodarstvo propadlo in stečajne prijave so leta 2010 poskočile na 1,6 milijona. Z izboljšanjem gospodarstva so jih znova umaknili in do leta 2019 upadli za približno 50%.
Kako vložiti stečaj?
Kako vložiti stečaj v ZDA. Vložitev stečaja je pravni postopek, ki zmanjšuje, prestrukturira ali odpravlja vaše dolgove. Ali imate to možnost, je odvisno od stečajnega sodišča. Stečaj lahko vložite sami ali pa poiščete stečajnega odvetnika. Stroški stečaja vključujejo odvetniške pristojbine in pristojbine za vložitev tožbe. Če sami vložite napoved, boste sami odgovorni za pristojbine za prijavo.
Če si ne morete privoščiti najema odvetnika, imate morda možnosti za brezplačne pravne storitve. Če potrebujete pomoč pri iskanju odvetnika ali iskanju brezplačnih pravnih storitev, se za vire in informacije obrnite na Ameriško odvetniško zbornico.
Preden se prijavite, se morate poučiti o tem, kaj se zgodi, ko vložite stečaj. Ne gre samo za to, da sodniku povem, da sem bankrotiral! in se vržete na milost in nemilost sodišča. Obstajajo postopki, včasih zmedeni, včasih zapleteni, ki jim morajo slediti ljudje in podjetja.
Koraki so naslednji:
- Zberite finančne evidence: navedite svoje dolgove, premoženje, prihodke, odhodke. Tako boste lahko vsi, ki vam pomagajo, in sčasoma sodišče bolje razumeli vaš položaj.
- Pridobite kreditno svetovanje v 180 dneh od vložitve: potrebno stečajno svetovanje. Sodišču jamčite, da ste pred vložitvijo stečaja izčrpali vse druge možnosti. Svetovalec mora biti od pooblaščenega ponudnika, navedenega na spletno stran sodišč the EE . UU . Večina svetovalnih agencij ponuja to storitev prek spleta ali po telefonu, po opravljenem prejemu pa prejmete potrdilo o opravljenem delu, ki bi moralo biti del dokumentacije, ki jo predložite. Če ta korak preskočite, bo vaša oddaja zavrnjena.
- Vložite peticijo: Če še niste najeli stečajnega odvetnika, je to morda pravi čas za to. Pravno svetovanje ni potrebno za osebe, ki vložijo stečaj, vendar resno tvegate, če se zastopate. Razumevanje zvezne in državne zakonodaje o stečaju in poznavanje tistih, ki veljajo za vas, je bistvenega pomena. Sodniki ne morejo svetovati in tudi uslužbenci sodišča ne. Izpolniti je treba tudi veliko obrazcev in nekatere pomembne razlike med 7. in 13. poglavjem, ki jih morate upoštevati pri odločanju. Če ne poznate in ne upoštevate ustreznih postopkov in pravil na sodišču, bi to lahko vplivalo na izid vaše stečajne zadeve.
- Srečanje z upniki: Ko je vaša prošnja sprejeta, se vaša zadeva dodeli upravitelju sodišča, ki sestavi sestanek z upniki. Prisotni se morate, upnikom pa ni treba. To je priložnost, da vam ali administratorju sodišča postavijo vprašanja o vašem primeru.
Vrste stečaja
Posamezniki ali poročeni pari lahko vložijo več vrst stečajev, najpogostejša pa sta 7. in 13. poglavje.
Poglavje 7 Stečaj
Poglavje 7 stečaj je na splošno najboljša možnost za tiste z nizkimi dohodki in malo premoženja. Je tudi najbolj priljubljena oblika stečaja, ki v letu 2019 predstavlja 63% posameznih primerov stečaja.
Poglavje 7 stečaj je priložnost za pridobitev sodne odločbe, ki vas oprošča odgovornosti za plačilo dolgov in vam omogoča tudi obdržati ključno premoženje, ki velja za oproščeno lastnino. Neoproščeno premoženje bo prodano za plačilo dela vašega dolga.
Ob koncu stečajnega postopka v poglavju 7 bo večina vaših dolgov odpravljenih in vam jih ne bo treba več odplačevati.
Oprostitve premoženja se od države do države razlikujejo. Odločite se lahko za državno ali zvezno zakonodajo, ki vam lahko dovoli, da obdržite več lastnine.
Primeri izvzete nepremičnine vključujejo vaš dom, avto, ki ga uporabljate za delo, opremo, ki jo uporabljate pri delu, preglede socialne varnosti, pokojnine, nadomestila za veterane, socialno varnost in pokojninske prihranke. Teh stvari ni mogoče prodati ali uporabiti za poplačilo dolgov.
Neoproščeno premoženje vključuje stvari, kot so gotovina, bančni računi, delniške naložbe, zbirke kovancev ali znamk, drugi avto ali drugi dom itd. Neizvzete stvari bodo likvidirane in prodane s strani sodišča, imenovanega stečajnega upravitelja. Izkupiček bo porabljen za plačilo upravitelju, kritje upravnih taks in, če denar dopušča, čim več povračil vašim upnikom.
Stečaj v 7. poglavju ostane na vašem kreditnem poročilu 10 let. Čeprav bo imel takojšen vpliv na vašo kreditno sposobnost, se bo rezultat sčasoma izboljšal, ko boste obnavljali svoje finance.
Za tiste, ki bodo vložili zahtevo za stečaj v skladu s poglavjem 7, bo opravljeno preverjanje sedmega pomena ameriškega stečajnega sodišča, ki se uporablja za odpravo tistih, ki bi lahko s prestrukturiranjem dolga delno plačali dolg. Preverjanje premoženja primerja dohodek dolžnika v zadnjih šestih mesecih z mediano dohodka (najvišji 50%, najnižji 50%) v njihovi državi. Če je vaš dohodek manjši od povprečnega dohodka, izpolnjujete pogoje za poglavje 7.
Če ste višji od povprečja, obstaja drugi preizkus premoženja, ki vas lahko izpolni za vložitev poglavja 7. Drugi preizkus sredstev meri vaš dohodek glede na bistvene stroške (najemnina / hipoteka, hrana, oblačila, zdravstveni stroški), da vidite, koliko razpoložljivega dohodka imaš. Če je vaš razpoložljivi dohodek dovolj nizek, bi se lahko uvrstili v poglavje 7.
Če pa oseba prejme dovolj denarja za postopno odplačevanje dolgov, stečajni sodnik verjetno ne bo dovolil vložitve poglavja 7. Višji kot je dohodek prosilca glede na dolg, manj je verjetno, da bo odobren. Predstavitev poglavja 7.
Poglavje 13 Stečaj
Stečaji v 13. poglavju predstavljajo približno 36% vlog za stečaj, ki niso poslovni subjekti. Stečaj v 13. poglavju vključuje odplačilo nekaterih vaših dolgov, tako da bodo ostali odpuščeni. To je možnost za ljudi, ki se ne želijo odreči svojemu premoženju ali se ne uvrščajo v poglavje 7, ker so njihovi dohodki previsoki.
Ljudje lahko vložijo zahtevek za stečaj v poglavju 13, če njihovi dolgovi ne presegajo določenega zneska. Leta 2020 nezavarovani dolg posameznika ni mogel presegati 394.725 USD, zavarovani dolgovi pa morajo biti manjši od 1.184 milijonov USD. Posebna omejitev se občasno ponovno oceni, zato se za najnovejše podatke obrnite na odvetnika ali kreditnega svetovalca.
V 13. poglavju morate za svoje upnike oblikovati tri- do petletni odplačilni načrt. Ko uspešno zaključite načrt, se preostali dolgovi poravnajo.
Vendar večina ljudi svojih načrtov ne dokonča. Ko se to zgodi, se lahko dolžniki odločijo za stečaj poglavje 7. V nasprotnem primeru lahko upniki nadaljujejo s poskusi izterjave celotnega dolga.
Različne vrste stečaja
9. poglavje: To velja samo za mesta. Občine ščiti pred upniki, medtem ko mesto razvija načrt za upravljanje svojih dolgov. To se običajno zgodi, ko se industrije zaprejo in ljudje iščejo delo drugje. V letu 2018 so bile samo štiri vloge za Poglavje 9. Leta 2012 je bilo 20 vlog za Poglavje 9, največ od leta 1980. Detroit je bil eden izmed tistih, ki so ga vložili leta 2012, in je največje mesto, ki je vložilo deveto poglavje.
11. poglavje: To je namenjeno podjetjem. Poglavje 11 se pogosto imenuje reorganizacijski stečaj, ker podjetjem daje možnost, da ostanejo odprti, medtem ko prestrukturirajo dolgove in sredstva za poplačilo upnikov. To uporabljajo predvsem velike korporacije, kot so General Motors, Circuit City in United Airlines, lahko pa jih uporabljajo podjetja vseh velikosti, vključno z združenji, v nekaterih primerih pa tudi posamezniki. Čeprav podjetje še vedno deluje med stečajnim postopkom, se večina odločitev sprejema z dovoljenjem sodišč. V letu 2019 je bilo le 6.808 vlog za Poglavje 11.
12. poglavje: Poglavje 12 velja za družinske kmetije in družinske ribiče ter jim daje priložnost, da pripravijo načrt za poplačilo vseh ali dela svojih dolgov. Sodišče ima strogo opredelitev, kdo izpolnjuje pogoje, in temelji na osebi, ki ima redne letne dohodke kot kmet ali ribič. Dolgovi za posameznike, partnerstva ali družbe, ki vložijo poglavje 12, ne smejo presegati 4,03 milijona dolarjev za kmete in 1,87 milijona dolarjev za ribiče. Odplačilni načrt je treba dokončati v petih letih, čeprav se upoštevajo sezonske značilnosti kmetijstva in ribištva.
Poglavje 15: Poglavje 15 se uporablja za čezmejne primere insolventnosti, v katerih ima dolžnik premoženje in dolgove tako v ZDA kot v drugi državi. Leta 2019 je bilo vloženih 136 primerov poglavje 15. To poglavje je bilo leta 2005 dodano stečajni zakonik v okviru zakona o preprečevanju zlorab stečajnih pravic in varstvu potrošnikov. Primeri iz poglavja 15 se začnejo kot primeri insolventnosti v tuji državi in se napotijo na sodišča v ZDA, da bi poskušali zaščititi finančno ogrožena podjetja pred propadom. Sodišča Združenih držav omejujejo svoja pooblastila v tem primeru le na premoženje ali osebe, ki se nahajajo v Združenih državah.
Posledice vložitve stečaja v ZDA
Temeljno načelo stečaja je, da vam daje nov začetek pri financah. Poglavje 7 (znano kot likvidacija) odpravlja dolgove s prodajo neoproščenih posesti, ki imajo neko vrednost. Poglavje 13 (znano kot plačni načrt) vam daje priložnost, da razvijete 3-5-letni načrt, s katerim boste poplačali ves svoj dolg in obdržali tisto, kar imate.
Oboje pomeni nov začetek.
Da, vložitev stečaja vpliva na vašo kreditno sposobnost. Stečaj ostane na vašem kreditnem poročilu 7-10 let, odvisno od poglavja o stečaju, v katerem vložite zahtevo. Poglavje 7 (najpogostejše) je v svojem kreditno poročilo za 10 let , medtem ko je vloga 13. poglavja (druga najpogostejša) tam za sedem let .
V tem času bi stečaj lahko preprečil pridobivanje novih kreditnih linij in lahko celo povzročil težave pri prijavi na delo.
Če razmišljate o stečaju, sta vaše kreditno poročilo in bonitetna ocena verjetno že poškodovana. Vaše kreditno poročilo se lahko izboljša, še posebej, če dosledno plačujte svoje račune po vložitvi stečaja.
Kljub temu nekateri strokovnjaki zaradi dolgoročnih posledic stečaja pravijo, da za stečaj potrebujete najmanj 15.000 USD dolga.
Kjer stečaj ne pomaga
Stečaj ne izbriše nujno vseh finančnih odgovornosti.
Ne odplačuje naslednjih vrst dolgov in obveznosti:
- Zvezna študentska posojila
- Preživnina in preživnina za otroke
- Dolgovi, ki nastanejo po vložitvi stečaja
- Nekaj dolgov je nastalo v šestih mesecih pred vložitvijo stečaja
- Davki
- Posojila, pridobljena z goljufijo
- Osebne dolgovne poškodbe med vožnjo v alkoholiziranem stanju
Prav tako ne ščiti tistih, ki so skupaj podpisali svoje dolgove. Vaš sopodpisnik se je strinjal, da bo posojilo odplačal, če niste ali niste mogli plačati. Ko vložite zahtevek za stečaj, je lahko vaš dolžnik še vedno zakonsko dolžan odplačati celotno ali del vašega posojila.
Druge možnosti
Večina ljudi razmišlja o stečaju šele po tem, ko iščejo upravljanje dolga, konsolidacijo dolga ali poravnavo dolga. Te možnosti vam lahko pomagajo vrniti finance in ne bodo tako negativno vplivale na vaš kredit kot bankrot.
Upravljanje dolgov je storitev, ki jo ponujajo neprofitne agencije za kreditno svetovanje, da zmanjšajo obresti za dolg po kreditni kartici in ustvarijo dostopno mesečno plačilo za njegovo poplačilo. Konsolidacija dolgov združuje vsa vaša posojila in vam pomaga pri rednih in pravočasnih plačilih dolgov. Poravnava dolga je način pogajanja z upniki, da zmanjšate svoje stanje. Če ste uspešni, neposredno zmanjšate svoje dolgove.
Za več informacij o stečaju in drugih možnostih odplačila dolga poiščite nasvet lokalnega kreditnega svetovalca ali preberite strani z informacijami zvezno trgovinsko komisijo .
Vsebina
- Kako deluje stečaj?
- Kdo prijavlja stečaj
- Kdaj naj prijavim stečaj?
- Stečaj v Združenih državah
- Kako vložiti stečaj?
- Vrste stečaja
- Poglavje 7 Stečaj
- Poglavje 13 Stečaj
- Različne vrste stečaja
- Posledice vložitve stečaja v ZDA
- Kjer stečaj ne pomaga
- Ne odplačuje naslednjih vrst dolgov in obveznosti:
- Druge možnosti
- Zahteve za nakup stanovanja v Združenih državah - Vodnik
- Kako vedeti, če imam prometne vozovnice v Združenih državah?
- Koliko stane tetovaža v Združenih državah?
- Koliko medicinska sestra zasluži v Združenih državah? - popoln vodnik
- 12 najboljših spletnih trgovin v Združenih državah
- Kako klicati zasebno v Združenih državah? - Popoln vodnik