Če imate prihranki to ne rabiš nekaj časa , a potrdilo o depozitu bi lahko bilo idealno. CD vam običajno daje višjo obrestno mero na vaša sredstva, da a običajen varčevalni račun , če pa denar potrebujete vnaprej, bo plačal kazen .
Kaj pravzaprav je potrdilo o pologu (CD)?
Potrdilo o pologu, običajno imenovano CD , je poseben varčevalni račun, ki ga lahko odprete v večini banke in kreditne zadruge . Toda za razliko od računa o redni prihranki , CD -ji zahtevajo, da sredstva hranite za obdobje določen čas do enega Datum zapadlosti . V zameno boste dobili a višjo obrestno mero .
Zaradi te edinstvene funkcije so CD-ji popolni kot cilj dolgoročnega prihranka. Na splošno lahko dobite boljše obrestne mere, kot jih ponuja varčevalni račun, brez tveganja vlaganja v borzo.
Kako ustvariti potrdilo o pologu (CD)
Obrnite se na svojo banko ali kreditno unijo če se odločite odpreti CD pri svoji lokalni finančni instituciji. Večina bank bo razložila vaše možnosti in vam omogočila naložbe v CD -je na spletu. Lahko tudi pokličete službo za stranke ali se osebno pogovorite z bankirjem.
Pojasnite, koliko bi radi vlagali, in vprašajte o kaznih za zgodnji umik in alternativnih izdelkih za zgoščenke. Banka ima morda dodatne možnosti CD -jev, ki vam bolj ustrezajo. Ponujajo lahko višje cene, večjo prilagodljivost ali druge funkcije.
Po prenosu denarja na CD boste na svojih izpiskih ali na nadzorni plošči videli ločen račun.
CD -ji se lahko hranijo na skoraj vseh vrstah računov, vključno s posameznimi računi za upokojitev (IRA), skupnimi računi, skladi in računi skrbnikov.
Bodite prepričani, da se držite CD -jev, zavarovanih pri zvezni družbi za zavarovanje vlog ali pri nacionalni upravi za kreditne unije. Ne bojte se vprašati svojega bankirja za boljšo obrestno mero, še posebej, če s to banko ali kreditno unijo poslujete pomembno.
Vrste CD -jev
Tekoč CD ali brez kazni
Tekoči CD -ji vam omogočajo, da predčasno dvignete sredstva, ne da bi plačali kazen. 5Ta prilagodljivost vam omogoča, da svoja sredstva premaknete na zgoščenko, ki se plača več, če se pojavi priložnost, a ima svojo ceno.
Tekoči CD -ji lahko plačujejo nižje obrestne mere kot zgoščenke, na katere ste zaklenjeni. 6To je smiselno, če na to gledate z vidika banke. Tvegajo se zvišanja obrestnih mer. Kljub temu je lahko zaslužek manj za kratek čas vreden, če pozneje preidete na višjo stopnjo in če ste prepričani, da se bodo stopnje kmalu povečale.
Če razmišljate o vlaganju v tekoči CD, razumejte vse omejitve. Včasih ste omejeni na to, kdaj lahko dvignete sredstva in koliko časa lahko traja. Morda boste morali vnaprej vložiti večji znesek kot pri drugih vrstah zgoščenk.
Povečaj CD
Akumulirani CD -ji imajo podobno korist kot tekoči CD -ji . S slabim donosom se ne zataknete, če se obrestne mere po nakupu zvišajo. Lahko obdržite obstoječi račun CD in preklopite na novo višjo stopnjo, ki jo ponuja vaša banka.7 7
Morda boste morali vnaprej obvestiti svojo banko, da želite uporabiti možnost povečanja. Banka predpostavlja, da se drži obstoječe obrestne mere, če nič ne stori. Prav tako ne dobite neomejenih nadgradenj.8
Tako kot tekoči CD -ji tudi nabrani CD -ji pogosto začnejo plačevati nižje obrestne mere kot standardni CD -ji.9Lahko se obnesete, če se stopnje zvišajo dovolj visoko, če pa bi stopnje stagnirale ali padle, bi bilo bolje, če bi imeli standardni CD.
Intenzivni CD -ji
Te vključujejo redno načrtovano zvišanje obrestnih mer, tako da za vas ne velja obrestna mera, ki je veljala v času nakupa CD -ja. Povišice lahko pridejo vsakih šest do sedem mesecev.10 enajst
Popravljeni CD -ji
CD -ji, s katerimi se trguje, se prodajajo na posredniških računih. CD -je, s katerimi se trguje, lahko kupite pri številnih izdajateljih in jih hranite na enem mestu, namesto da odprete bančni račun in uporabite svojo izbiro CD -jev.12To vam daje nekaj izbire, vendar posredovani CD -ji nosijo dodatna tveganja.
Prepričajte se, da je kateri koli izdajatelj, ki ga razmišljate, zavarovan s strani FDIC. Ni presenetljivo, da nezavarovani CD -ji plačajo več. Tudi zgodnji izhod s CD -ja, s katerim se trguje, je lahko izziv.1
Velikanski CD -ji
Kot pove že ime, imajo jumbo CD -ji zelo visoke minimalne zahteve po ravnotežju, običajno več kot 100.000 USD. To je varen kraj za parkiranje velike količine denarja, saj je do 250.000 USD zavarovanih s strani FDIC in dobili boste bistveno višjo obrestno mero.13
Rok uporabnosti
CD -ji dozorijo ob koncu mandata in sami se boste morali odločiti, kaj boste naredili. Ko se bliža ta datum, vas bo banka obvestila in vam dala več možnosti. Če ne naredite nič in je bil vaš CD samodejno obnovljen, bo vaš denar prenesen na drug CD. Če bi bili na šestmesečni zgoščenki, bi šli na še eno šestmesečno zgoščenko. Obrestna mera je lahko višja ali nižja od obrestne mere, ki ste jo prej zaslužili.
Če želite narediti več kot le prenos denarja na novo zgoščenko, o tem obvestite svojo banko pred rokom za podaljšanje. Sredstva lahko prenesete na svoj tekoči ali varčevalni račun ali pa preklopite na drug CD z daljšim ali krajšim rokom.
Izdelava lestve za CD
Če vas zanima uporaba CD -jev kot ključnega dela vašega varčevalnega načrta, razmislite o lestvici, skupni naložbeni strategiji za zgoščenke. Postopek vključuje najprej nakup več zgoščenk z različnimi pogoji za dozorevanje v rednih časovnih presledkih, nato pa z dozorevanjem začetnic denar znova vložite v dolgoročnejše zgoščenke.
Če na primer prihranite 5.000 USD, lahko vložite 1.000 USD v vsakega od petih zgoščenk z datumom poteka enega leta. Ko se enoletna zgoščenka izteče, bi ta denar prestavili na novo petletno zgoščenko, ki bi potekla leto po začetni petletni zgoščenki. Ker bi CD potekel vsako leto, lahko ta postopek nadaljujete za nedoločen čas, dokler v določenem letu ne potrebujete denarja.
Lestve vam pomagajo, da ves denar ne položite na nizko plačan CD, pomagajo pa se izogniti predčasnemu zaračunavanju in plačilu kazni.
Kaj se zgodi, če CD zgoraj zaprete?
Če se odločite, kaj potrebujete vaša sredstva pred datumom potekom , boste enega plačali kazen za predčasni umik . To je običajno enako določenemu številu mesecev obresti glede na trajanje zgoščenke.
Če imate sredstva, ki jih želite ohraniti za obdobje od nekaj mesecev do nekaj let, bi bil CD lahko dober način za varčevanje. Kazen za zgodnji dvig na zgoščenki vas spodbuja, da denar hranite v banki, namesto da ga porabite.
Obrestne mere za zgoščenke na splošno naraščajo, ko se izraz povečuje . Na primer, pri večini trimesečnih zgoščenk boste dobili sorazmerno nižjo obrestno mero kot pri 12-mesečnih zgoščenkah. Običajna obdobja za zgoščenke so tri, šest, 12, 24 ali 60 mesecev. Pazite, da v prihodnosti ne podpišete zgoščenke s preveč zapadlostjo. Ne želite, da bi bil vaš denar vezan, ko ga potrebujete, še posebej, ker vas bo stalo, če ga predčasno dvignete.
Obrestne mere za CD -je so običajno nižje od donosov naložb na borzi, vendar so CD -ji zavarovani do zavarovalne meje FDIC : 250.000 USD za posamezni račun ali 500.000 USD za skupni račun. Zato je potrdilo o pologu odlično orodje za shranjevanje pologa za dom ali drug finančni cilj ali nakup na daljavo.
Zakaj ne želite imeti CD -ja?
Čeprav je zgoščenka lahko dobro orodje za prihranke pri številnih scenarijih, obstaja veliko razlogov, zakaj denarja ne želite dati na zgoščenko. Odvisno je od vaših finančnih potreb in nekaterih zunanjih tržnih pogojev.
Na primer, v današnjem obrestnem okolju nekateri varčevalni računi z visokim donosom plačujejo višje obrestne mere kot CD-ji. Če lahko brez časa zaslužite več obresti, boste morda bolje z bolj tradicionalnim varčevalnim računom kot s CD -jem.
Prav tako morate primerjati obrestno mero na CD -ju s trenutno stopnjo inflacije. Nekateri kritiki CD -jev poudarjajo, da se lahko stopnja inflacije sčasoma dvigne in postane višja od obrestnih mer na CD -jih. V tem primeru lahko izgubite zaslužek, če denar zadržite v potrdilu o pologu.
Morda je največja pomanjkljivost CD -ja kazen za predčasni dvig, ki se zaračuna, če sredstva dvignete pred datumom zapadlosti. Kazen za predčasni umik je lahko velik strošek, zato je ne jemljite zlahka!
Alternative CD -jem
Če vam je všeč zamisel o zaslužku več kot odstotek odstotka (na primer pri bančnem varčevalnem računu stare šole), je CD morda prava izbira. Če vam potrdilo o pologu ni smiselno, je tu še nekaj načinov za varčevanje po ugodnejših cenah, ne da bi pri tem blokirali čas.
- Visoki prihranki pri delovanju: Varčevalni račun z visoko donosnostjo pri spletni banki lahko ponudi privlačno obrestno mero, hkrati pa vam daje možnost, da kadar koli dvignete denar.
- Kratkoročni obvezniški sklad: Obveznice so vrsta posojila podjetju ali vladi. Kratkoročne obveznice na splošno ponujajo boljše donose kot bančni računi brez velikega tveganja na borzi. Vendar ne pozabite, da obstaja tveganje pri vsaki naložbi, vključno s kratkoročnimi obveznicami.
- Varčevalne obveznice ZDA: Če želite dolgo časa prihraniti denar, zlasti za poseben namen, kot je fakulteta, so varčevalne obveznice varno mesto za shranjevanje vaših sredstev. Inflacijo bi lahko celo premagali z inflacijsko zavarovano državno obveznico.
zaključek
Potrdila o pologu so lahko v nekaterih okoliščinah odličen način za prihranek denarja, vendar niso primerni za vsakogar. Če pa imate gotovino, ki jo želite varno shraniti za določen čas in želite boljšo obrestno mero kot pri običajnem starem bančnem računu, bi bil CD za vas kot nalašč.
Viri:
- Ameriška komisija za vrednostne papirje Visoko zmogljivi CD-ji: zaščitite svoj denar s preverjanjem drobnega tiska . Pridobljeno 23. maja 2020.
- Urad za finančno zaščito potrošnikov. Kaj je potrdilo o pologu (CD)? Pridobljeno 23. maja 2020.
- Bank of United States. Potrdila o depozitu: kako delujejo za pridobivanje denarja . Pridobljeno 23. maja 2020.
- Federal Insurance Insurance Corp. Skupni računi , stran 1. Dostop 23. maja 2020.
- Prva republiška banka. Likvidna potrdila o depozitu . Pridobljeno 23. maja 2020.
- Prva republika Kakšen CD je pravi za vas? Pridobljeno 23. maja 2020.
- Ally Bank. Naraščajoče vrste potrdil o vlogi (CD -ji) . Pridobljeno 23. maja 2020.
- Ally Bank. Povečajte hitrost CD -ja . Pridobljeno 23. maja 2020.
- Odkrijte banko. 6 dejavnikov, ki bi lahko vplivali na obrestne mere CD -jev . Pridobljeno 23. maja 2020.
Zavrnitev odgovornosti: To je informativni članek.
Redargentina ne daje pravnih ali pravnih nasvetov, niti jih ne jemlje kot pravno svetovanje.
Gledalec / uporabnik te spletne strani naj zgoraj navedene informacije uporabi le kot vodilo in se pred odločitvijo vedno obrne na zgoraj navedene vire ali predstavnike uporabnikov vlade za najnovejše informacije.
Vsebina
- Kaj pravzaprav je potrdilo o pologu (CD)?
- Kako ustvariti potrdilo o pologu (CD)
- Vrste CD -jev
- Tekoč CD ali brez kazni
- Povečaj CD
- Intenzivni CD -ji
- Popravljeni CD -ji
- Velikanski CD -ji
- Rok uporabnosti
- Izdelava lestve za CD
- Kaj se zgodi, če CD zgoraj zaprete?
- Zakaj ne želite imeti CD -ja?
- Alternative CD -jem
- zaključek