Najboljši način za konsolidacijo dolga po kreditni kartici se razlikuje od osebe do osebe, odvisno od njihovih finančnih okoliščin in preferenc. Za nekatere je morda najboljši način konsolidacije dolga, da najprej izplačate manjše stanje in nato ta plačila dodate večjim računom, dokler niso plačani. Drugi bi lahko razmislili o prenosu stanja na kreditno kartico ali pridobivanju konsolidacijskega posojila.
Vendar pa je konsolidacija stanja na kreditni kartici ali uporaba posojila lahko tvegana, ker če si morate sposoditi dodaten denar, je lahko skušnjava uporabiti enega od računov z ničelnim stanjem. Potem dolg raste in hitro se lahko znajdete v finančnih težavah.
Lahko pa se izognete dolgu, preden se to zgodi. Tukaj je nekaj nasvetov:
- Ohranite nizka sredstva, da se izognete dodatnim obrestom in pravočasno plačate račune.
- V redu je, če imate kreditne kartice, vendar ravnajte z njimi odgovorno. To vodi zgodovino vašega kreditnega poročila. Tisti, ki nimajo zgodovine kreditne kartice, veljajo za večje kreditno tveganje.
- Izogibajte se premikanju dolga s posojilom za konsolidacijo kredita. Namesto tega plačajte.
- Ne odpirajte več novih kreditnih kartic, da povečate razpoložljivo kreditno kartico. Tvegate, da boste nabrali več dolga, ki ga morda ne boste mogli odplačati.
Kljub prizadevnosti vsakogar, da pametno razpolaga z denarjem, se včasih pojavijo finančne stiske zaradi izgube službe, zdravstvenega stanja, ločitve ali drugih življenjskih dogodkov.
Če imate težave pri preživljanju, se za pomoč obrnite na upnike ali zakonito neprofitno agencijo, ki je specializirana za storitve kreditnega svetovanja. Naredite to čim prej, da vidite, kako lahko konsolidirani dolg olajša breme finančnega stresa. Dlje ko čakate, več izzivov boste naleteli. Konsolidacija dolgov je v teh situacijah pogosto najboljša alternativa, pri tem pa vam lahko pomaga svetovalec.
To so najboljši načini za konsolidacijo dolga po kreditni kartici
Konsolidacija dolga po kreditni kartici do a nizka obrestna mera zadolženim gospodinjstvom dovoljuje plačilo svojih dolgovi hitreje in hkrati plačati manj obresti . Od kreditnih kartic za prenos salda do osebnih posojil bomo pregledali nekaj možnosti, da poiščemo najboljši način za hitro in poceni poplačilo dolga.
To so trije najboljši načini za konsolidacijo dolga po kreditni kartici ter prednosti in slabosti vsake metode.
1. Za prenos stanja uporabite kreditno kartico
To je nekoliko ironično, vendar so kreditne kartice eno najboljših orodij za konsolidacijo in odpravo dolga po kreditni kartici. Številne kartice so oblikovane z mislijo na zadolžene imetnike kartic, s ponudbami, ki vključujejo 0% obrestno mero za nakazila salda do 21 mesecev.
Pri izbiri kreditne kartice za prenos salda morate upoštevati dve stvari: dolžino začetnega 0 -odstotnega obdobja obresti za prenesena stanja in provizijo za prenos salda, ki jo ima imetnik kartice.
Tisti, ki lahko hitreje poplačajo svoj dolg, lahko dajo prednost kartici, ki ima rok trajanja APR 0% krajši uvod v zvezi s prenosi bilanc v zameno za 0% provizije za prenos salda. Drugim se zdi boljše plačati majhno pristojbino za prenos stanja, da se odklene daljše obdobje začetnih obresti 0%.
Naslednje tri kartice so bile izbrane z našega seznama najboljših kreditnih kartic za prenos stanja.
| Chase Slate® | 15 obračunskih ciklov | V 60 dneh po odobritvi se ne zaračunavajo prenosi sredstev. Po tem se pristojbine povečajo na 5 USD ali 5% prenesenih zneskov, kar je večje. |
| Citi Simplicity® | 21 obračunskih ciklov | 5 USD ali 3% prenesenih zneskov, kar je večje. |
Vir podatkov: izdajatelji kartic.
Za stanja, ki jih je mogoče plačati v 15 obračunskih ciklih (približno 15 mesecev), Chase Slate ® je očiten zmagovalec. Kvalificirani imetniki kartic lahko teoretično prenesejo svoja stanja na prvih nekaj 60 dni po odprtju računa , izplačajte svoja stanja v obdobju 0% obresti 15. obračunskega cikla in zato v celoti poplačajte dolg s kreditne kartice, ne da bi pri tem imeli denar. ali stopnje.
Preprostost Citija ® morda je boljša možnost za imetnike kartic, ki čakajo na poplačilo svojih dolgov v daljšem obdobju. Kartica ponuja neverjetno 0% uvodnega obdobja, ki obsega 21 obračunskih ciklov ali približno 21 mesecev. Vendar pa lahko pristojbina za prenos bilanc postane manj donosna za stanja, ki jih je mogoče plačati hitreje, saj bi 3 -odstotna pristojbina dodala do 150 USD pri prenosu salda v višini 5000 USD. Neučinkovito je plačati pristojbino za daljši čas, da odplačate dobroimetje, če ga ne potrebujete.
Najboljša strategija je, da začnete s karticami, ki nimajo pristojbine za prenos stanja, čeprav imajo krajše uvodno obdobje 0%. Začnite s programom Chase Slate ® na primer, kolikor je mogoče v uvodnem obdobju izplačati preostala sredstva, nato pa preostanek prestaviti na Citi preprostost ® dokončati plačilo preostalega zneska.
Citi Simplicity® in Chase Slate® zahtevata le dobre kreditne ocene , zaradi česar so boljša prva kartica za prenos salda, še posebej, če na vašo kreditno oceno vplivajo visoka stanja na kreditnih karticah.
2. Razmislite o osebnem posojilu
Osebno posojilo je lahko dober način za konsolidacijo in poplačilo dolga po kreditni kartici, vendar je sam po sebi dražji način odplačevanja dolga kot kreditna kartica za prenos stanja.
Po podatkih zveznih rezerv je bila februarja povprečna obrestna mera za 24-mesečno osebno posojilo nekaj več kot 10% na leto. To je bistveno višje od 0% APR, ki je na voljo za več najboljših ponudb.
Seveda so za posojilojemalce z odličnimi kreditnimi ocenami na voljo nižje stopnje. Več bank prikazuje stopnje okoli 5% za osebna posojila od 24 do 36 mesecev za ljudi z odličnimi krediti. Tudi to je rešitev, vendar je dražja od kartice za prenos stanja, tudi za ljudi, ki imajo odlične kredite. Osebno posojilo ocenjujem kot drugo najboljšo rešitev, ki jo je vredno raziskati le, če ne najdete kartice za prenos bilanc zadostne velikosti za refinanciranje obstoječih stanj.
3. Uporabite lastniški kapital
Posojilo za stanovanjski kapital se lahko uporablja za konsolidacijo dolga po nizki obrestni meri in se odplačuje v nekaj letih (v nekaterih primerih od pet do 15 let). Kot dodatna ugodnost so lahko obresti, ki jih plačate za posojilo za stanovanjski kapital, davčno priznani zaradi odbitka davka na hipotekarne obresti. Kvalificirani posojilojemalci lahko dobijo stopnje že do 4%, ki lahko po upoštevanju davčnih olajšav padejo na efektivno stopnjo pod 3%.
Toda preden se odločite za nizke obrestne mere in daljši rok odplačevanja posojila, razmislite o slabih straneh. Prvič, nizka obrestna mera je lahko fatamorgana. Morda boste morali plačati precejšen znesek vnaprejšnjih pristojbin in stroškov ocenjevanja, da zagotovite nizko obrestno mero za posojilo za stanovanjski kapital, pri čemer odpravite nekaj prednosti obrestnih mer. Poleg tega lahko traja nekaj tednov ali mesecev, da se zaključi postopek zavarovanja, medtem ko lahko osebno posojilo ali kartico za prenos stanja odprete in pripravite za uporabo v nekaj dneh, zagotovo manj kot teden dni.
Tudi posojilo za stanovanjski kapital je neverjetno tvegan način za konsolidacijo dolga. Če ne odplačate kreditne kartice ali osebnega posojila, je najslabši možni rezultat sodba sodišča, ki vas prisili, da vložite stečaj. Če ne odplačate stanovanjskega posojila, je najslabši možni scenarij veliko slabši: neplačilo, stečaj in izguba vašega doma zaradi zasega.
To je zelo tvegan način zadolževanja in nizke obrestne mere, ki jih ponujajo banke, odražajo nizko tveganje bank, ki jih prevzamejo pri pisanju posojil za lastniški kapital. Bankam so te vrste posojil všeč, ker vedo, da vam lahko, če ne plačate, vzamejo dom, ga prodajo na dražbi za zaprtje in vam povrnejo večino, če ne celoten denar. Posojilojemalec bo ostal pri uničenem kreditu in bo iskal novo stanovanje.
Omenili ste posojila za lastniški kapital le zato, ker so običajno predstavljena kot odličen način za konsolidacijo dolga, ne pa zato, ker menite, da so to dobra pot. Resnica je, da jih vidim kot enega najslabših načinov refinanciranja dolga po kreditni kartici, ker je tveganje ogromno in ker spodbujajo počasno odplačevanje dolga po kreditni kartici v nekaj letih, kar povzroči več denarja, namenjenega obresti, ne pa glavnici.
Najboljši način za konsolidacijo dolga po kreditni kartici
Glede na precejšnje tveganje posojila za lastniški kapital mislim, da bi ga bilo treba v celoti odpraviti kot način za refinanciranje dolga po kreditni kartici. Edina prednost druge hipotekarne ponudbe ali posojila za lastniški kapital je več časa za poplačilo preostalega zneska. Slabe strani so povečano tveganje zasega, potencialno visoki vnaprejšnji stroški (stroški ocenjevanja in dokumentacije) ter dodatni čas in energija, porabljena za postopek zavarovanja.
To pusti osebno posojilo ali prenos stanja kot najboljšo možno možnost. Moje mnenje je tako 0% kartice za prenos stanja so tako je treba . Idealna strategija prenosa stanja je naslednja: odprite kreditno kartico stanje pri 0% z nizkimi ali brez pristojbin za prenos salda, prenesite svoje stanje na kartico in nato fizično kartico shranite nekam, do katere ni priročno dostopati. Skrijte stare kreditne kartice in vsak mesec v proračun začnite uporabljati gotovino ali bremenitev, da se izognete skušnjavi, da bi ob odplačilu starih dolgov nabrali nova sredstva.
Tiste, ki potrebujejo več časa za poplačilo ostankov, lahko to skrbi kasneje. Ne primanjkuje kartic za prenos 0% APR, ki jih lahko uporabite za prenos stanja, ko se konča uvodno obdobje 0%. Če se dolg sčasoma izkaže za prevelikega, da bi ga bilo mogoče obvladati, se lahko imetniki kartic olajšajo, da niso tvegali svojega doma, da bi konsolidirali stanje, ali da so morali za osebno posojilo nositi višje obrestne mere.
Dodajte malo denar dodatno v denarnico
Ali ste vedeli, da je uporaba denarnih kreditnih kartic za vsakodnevno porabo eden najlažjih načinov, kako napolniti svoj žep z dodatnim denarjem?
Res je. Ta prvi izbor je ena najbolj donosnih kart, ki smo jih videli. Nekaj razlogov, zakaj je to naša najbolje ocenjena kartica za vračilo denarja:
- Zaslužite lahko do 5% gotovine nazaj
- Preprosto je zagotoviti vrednost 1.148 USD (ali več) ob plačilu 0 USD letnih pristojbin
- Obrestnim meram za nakupe IN prenose salda se lahko izognete za več kot eno leto z 0% začetne APR
Toda najpomembnejše: V prvem letu je enostavno VELIKO povečati denarne nagrade.
Vsebina