The kreditne ocene na splošno segajo od 300 in 850 in posojilojemalci v določenem obsegu se lahko kvalificirajo za stanovanjska posojila. Čeprav za najboljše hipotekarne obrestne mere ne potrebujete popolne kreditne ocene 850, obstajajo splošne zahteve glede kreditne ocene, ki jih boste morali izpolniti, če želite dobiti hipoteko.
- Najnižja bonitetna ocena, ki jo boste potrebovali za nakup stanovanja, se razlikuje glede na posojilodajalca in vrsto posojila.
- Za običajna posojila boste potrebovali kreditno oceno najmanj 620. Toda s posojili FHA, VA ali USDA se boste morda lahko kvalificirali z nižjo oceno.
- Če želite izpolniti pogoje za najboljše obrestne mere za hipoteko, si prizadevajte za kreditno oceno najmanj 760.
Bodoči kupci stanovanj bi si morali prizadevati za kreditne ocene 760 ali višje, da bi se uvrstili v najboljše hipotekarne obrestne mere.
Zahteve glede minimalne bonitetne ocene pa se razlikujejo glede na vrsto posojila, ki ga dobite, in kdo ga zavaruje. S spodnjega seznama konvencionalna in jumbo posojila niso zavarovana od države in imajo pogosto višje zahteve glede kreditne ocene v primerjavi s posojili, ki jih podpira država, kot so posojila VA.
Z višjo kreditno oceno je velika razlika v znesku denarja, ki ga plačate med posojilom. Posojilojemalci z rezultati v najvišjem razponu lahko prihranite na tisoče dolarjev pri plačilih obresti v času trajanja hipoteke.
Koliko kredita potrebujem za nakup hiše?
To so minimalne kreditne ocene za različna stanovanjska posojila po ocenah FICO.
1. Običajno posojilo
Zahtevana minimalna kreditna ocena: 620
Običajnih stanovanjskih posojil ne zavaruje vladna agencija, na primer ameriško ministrstvo za veteranske zadeve ali ameriško ministrstvo za kmetijstvo. Namesto tega ta posojila sledijo standardom, ki jih postavljajo vlada Fannie Mae in Freddie Mac. Konvencionalna posojila lahko jamči eno od teh podjetij ali zasebni posojilodajalec. Ta posojila so cenovno ugodnejša in zahtevajo minimalno kreditno oceno 620. Zneski polog so različni.
Konvencionalna posojila so razdeljena na skladna in neskladna glede na to, ali izpolnjujejo ali upoštevajo pravila posojil, ki sta jih določila Fannie Mae in Freddie Mac. Ustrezna posojila sledijo standardom, ki so jih določile te organizacije, na primer najvišji znesek posojila, medtem ko neskladna posojila lahko presežejo te omejitve in veljajo za jumbo posojila, o katerih bomo razpravljali o kreditnih zahtevah za naslednjega.
2. Jumbo posojilo
Zahtevana minimalna kreditna ocena: 680
Ogromno posojilo presega najvišje omejitve zneska posojila, ki jih določa Zvezna agencija za stanovanjsko financiranje. Ta posojila niso primerna za zavarovanje Fannie Mae ali Freddie Mac, kar pomeni, da posojilodajalci prevzamejo večje tveganje v primeru, da ne plačate. Zaradi večjih zneskov posojila in bolj tvegane narave teh posojilojemalcev morajo posojilojemalci izpolnjevati zahteve po višji kreditni oceni najmanj 680. Tako kot običajna skladna posojila se tudi položnice razlikujejo.
3. Posojilo FHA
Zahtevana minimalna kreditna ocena: 500 (z 10% akontacijo) ali 580 (s 3,5% avansom)
Posojilo FHA je zavarovano pri Zvezni stanovanjski upravi in je možnost za posojilojemalce, ki zaradi nizkih kreditnih ocen in majhnega denarja za polog štejejo za večje tveganje. Zahteve glede bonitetne ocene se razlikujejo glede na znesek denarja, ki ga nameravate položiti. Posojilojemalci z višjimi kreditnimi ocenami se lahko kvalificirajo za nižji akontacijski znesek.
Tukaj je razčlenitev:
- Najmanjša kreditna ocena 500, zahteva 10% akontacijo
- Najnižja kreditna ocena 580 zahteva 3,5% akontacije
Upoštevajte, da vas bodo posojilodajalci, če plačate polog manjši od 20%, verjetno morali kupiti primarno hipotekarno zavarovanje (PMI) za kritje stroškov v primeru neplačila. PMI lahko stane od 0,5% do več kot 2% zneska vašega posojila letno, odvisno od tega Eksperijski .
4. Posojilo VA
Zahtevana minimalna kreditna ocena: Uradno nobenega, čeprav mnogi posojilodajalci raje uporabljajo 620
Posojilo VA (Veterans Affairs) je zavarovano pri ameriškem ministrstvu za veteranske zadeve in je namenjeno upravičenim pripadnikom vojaške skupnosti in njihovim zakoncem. Ta vrsta posojila ne zahteva pologa. Čeprav VA ne določa zahtev glede bonitetne ocene, bo večina posojilojemalcev zahtevala minimalno kreditno oceno 620.
5. posojilo USDA
Zahtevana minimalna kreditna ocena: Uradno nobenega, čeprav večina posojilodajalcev raje uporablja 640
Posojilo USDA je zavarovano pri Ministrstvu za kmetijstvo ZDA in je namenjeno kupcem stanovanj z nizkimi do zmernimi dohodki. Podobno kot posojilo VA, USDA ne zahteva pologa in ne določa zahteve po minimalni kreditni oceni. Vendar bo večina posojilojemalcev od posojilojemalcev zahtevala kreditno oceno 640 ali več.
Kakšna je dobra kreditna ocena za nakup stanovanja?
Doslej smo razpravljali le o minimalni bonitetni oceni, ki jo bo upošteval hipotekarni posojilodajalec. Kakšna kreditna ocena pa bi vas lahko kvalificirala za najboljše stopnje? FICO deli vaše kreditne ocene na pet razponov:
| Bonitetni razredi FICO |
| Pod 580 | Zelo reven |
| 580 do 669 | Pošteno |
| 670 do 739 | No |
| 740 do 799 | Zelo dobro |
| 800 in več | Izjemno |
Poskus, da bi dobili svojo kreditno oceno v dobrem razponu (670-739), bi bil odličen začetek pri pridobivanju hipoteke. Če pa se želite kvalificirati za najnižje stopnje, poskusite doseči svoj rezultat v razponu zelo dobro (740 do 799).
Pomembno je omeniti, da vaša kreditna ocena ni edini dejavnik, ki ga posojilodajalci upoštevajo med postopkom zavarovanja. Tudi z visoko oceno bi lahko pomanjkanje dohodka ali delovne zgodovine ali visoko razmerje med dolgom in dohodkom povzročilo neplačilo posojila.
Kako kreditne ocene vplivajo na hipotekarne obrestne mere
Vaša kreditna ocena lahko močno vpliva na skupne stroške vašega posojila. Vsak dan, FICO objavlja podatke prikazuje, kako bi lahko vaš kreditni rezultat vplival na vašo obrestno mero in plačilo. Spodaj je posnetek mesečnih stroškov za 30.000-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 200.000 USD januarja 2021:
| Kreditna ocena | APR | Mesečno plačilo |
| 760-850 | 2.302% | 770 dolarjev |
| 700-759 | 2,524% | 793 USD |
| 680-699 | 2,701% | 811 dolarjev |
| 660-679 | 2.915% | 834 USD |
| 640-659 | 3,345% | 881 dolarjev |
| 620-639 | 3,891% | 942 USD |
To je odstopanje obresti za več kot 1,5% in razlika v mesečnem plačilu v višini 172 USD od 620-639 do 760+.
Te razlike se lahko sčasoma res povečajo. Po podatkih Urada za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) , dom v vrednosti 200.000 USD z obrestno mero 4,00% stane 61.670 USD več kot 30 let kot hipoteka z obrestno mero 2,25%.
Kako izboljšati svojo kreditno sposobnost pred nakupom stanovanja
Prvi korak pri izboljšanju vašega rezultata je ugotoviti, kje se uvrščate. Vaše kreditno poročilo lahko brezplačno preverite enkrat na 12 mesecev pri treh glavnih kreditnih uradih (TransUnion, Equifax in Experian) na naslovu AnnualCreditReport.com .
Če v katerem od poročil odkrijete napake, jih lahko izpodbijate pri kreditnem uradu, pa tudi pri posojilodajalcu ali izdajatelju kreditne kartice. Kar zadeva vašo kreditno sposobnost, vam lahko vaša banka ali izdajatelj kreditne kartice vašo oceno poda brezplačno. V nasprotnem primeru lahko uporabite tudi brezplačno orodje za spremljanje kreditne ocene, kot je Credit Karma oz Kreditni sezam .
Kaj lahko storite, če ugotovite, da vaš rezultat potrebuje nekaj ljubezni? Ena od idej bi bila, da izplačate stanje na kreditni kartici, da znižate stopnjo izkoriščenosti kredita. Izogibajte se tudi prošnjam za nove oblike kredita v mesecih pred prijavo hipoteke.
In kar je najpomembneje, vsak mesec pravočasno plačajte račune. Zgodovina plačil je največji dejavnik pri vaši kreditni sposobnosti. Skladna zgodovina plačil pravočasno bo vedno zanesljiv način za izboljšanje vašega rezultata.
Vsebina
- Koliko kredita potrebujem za nakup hiše?
- 1. Običajno posojilo
- 2. Jumbo posojilo
- 3. Posojilo FHA
- 4. Posojilo VA
- 5. posojilo USDA
- Kakšna je dobra kreditna ocena za nakup stanovanja?
- Kako kreditne ocene vplivajo na hipotekarne obrestne mere
- Kako izboljšati svojo kreditno sposobnost pred nakupom stanovanja